חיסכון לטווח קצר ובינוני

מי מאתנו לא שם קצת כסף בצד לצורך לטיול, בר/בת מצווה, החלפת רכב או סתם כדי שיהיה סכום בצד למקרה בצורך. כאשר הציבור מעוניין לחסוך לטווח קצר או בנוני הוא פונה לשתי האופציות העיקריות שהוא מכיר : הוראת קבע בבנק לפק"מ או לקרנות נאמנות.

אולם, הריבית שנקבל מהבנק בפק"מ היא נמוכה ובדרך כלל יש לסגור את הכסף לתקופה ארוכה על מנת לקבל ריבית סבירה.

בהוראת קבע לקרנות נאמנות, אנו בעצם מנהלים תיק השקעות קטן, אך רוב הציבור לא באמת מבין את שוק ההון וכתוצאה מכך, בחירת קרנות הנאמנות ללא ייעוץ שוטף מיועץ ההשקעות בבנק, אינה תואמת בדרך כלל את שוק ההון,

דבר המביא לתשואות נמוכות או להפסדים.

בשנים האחרונות קיימת אופציה נוספת – תוכניות חיסכון בחברות הביטוח או בבתי השקעות הנקראות פוליסות פיננסיות. תוכניות אלו אינן תוכנית ביטוח ואינן כוללות רכיב ביטוחי אלא חיסכון בלבד. התוכניות הן בעצם תיק השקעות לכל דבר, כאשר אנו מחליטים מה רמת הסיכון המתאימה לנו ( ניתן לשנות בכל שלושה ימים ) וחברת הביטוח או בית ההשקעות, אשר מתמחים בניהול כספים, מנהלים עבורנו את ההשקעות, גם אם בסכומים נמוכים מדובר.

ניתן להפקיד לתוכניות אלו סכומים חד פעמיים או הפקדה חודשית באמצעות הוראת קבע ( החל מ- 200 ₪ לחודש ). היתרון של תוכניות אלו, הוא שהן נזילות תמיד וניתן לפדות את הכספים חלקם או במלואם בהתראה של 4 ימי עסקים.

יתרון נוסף לפוליסות הפיננסיות, הוא ביטול הצורך למעקב על קרן נאמנות זו או אחרת והצורך לשנות לאורך זמן את סוג הקרנות.

דמי הניהול אשר גובה חברת הביטוח בפוליסה הפיננסית הם עד 2% מהצבירה, כשבפועל ניתן לקבל דמי ניהול נמוכים יותר של עד 1.5% בהתאם לסכום.

דמי ניהול אלו אולי נשמעים גבוהים, אך יש לזכור, כי כשאר אנו עושים הוראת קבע לקרנות נאמנות, אנו משלמים דמי ניהול לקרן ( 1%-3% בדר"כ ), ובנוסף משלמים לבנק, עמלת שמירת ניירות ערך בשיעור של 0.15% או מינימום של 30 ₪ לרבעון, וזאת בנוסף לעמלת קניה ומכירה, כך שבסופה של שנה, שילמו בפועל סכום הגבוה משמעותית מ- 2%.

את המס על רווחי הון, אנו משלמים במועד משיכת הכספים, כך שהמס שנוצר מהרווח, משמש ליצירת השקעות נוספות ואינו מועבר למס הכנסה בעת מימוש הרווח כל עוד טרם פדינו את הכספים.

יתרון חשוב למבוגרים

למי שהיה בגיל 55 ומעלה בשנת 2003, זכאי לקבל פטור על תשלום רווחי הון עד לתקרת ההטבה. הפטור מאפשר קבלת החזר מס על רווחי הון עד תקרה של 9,000 ₪ בשנה ליחיד ו- 13,000 ₪ לזוג